Банките са популярни институции, като по същество техният бизнес включва набиране на капитал от хората и предоставянето му като кредитен ресурс, като разликата между лихвите по кредитите и депозитите е основата на тяхната печалба.

Какво обаче, трябва да знаете за банките - ето някои неща, които те няма да ви кажат или дори и да го направят, няма да държат да ги запомните.

По отношение на депозитите:

1. Гарантираният размер на депозит е 100 000 лева (сумата беше повишена тази година). Ако отидете да депозирате, примерно, 200 000 лева, едва ли някой ще наблегне на този факт. Ще ви се каже, колко е стабилна банковата ни система и други подобни. И все пак, рискът си съществува. Може би не е лошо да разпределите тази сума в две различни институции.

2. Лихвата от 9-9.5% в лева, която се рекламира по телевизията и често не се уточнява, че е на годишна база, е за тримесечие. Ако си мислите, че ще вземете този процент за една година, не сте на правилна следа. След три месеца, ще ви се предложат нови варианти за избор, а каква ще е годишната лихва за нов тримесечен депозит не се знае.

Практиката в момента посочва, че обещаваната годишна лихва за тримесечен депозит на годишна база е с между 2 и 2.5% по-ниска от тази по срочен депозит за 12 месеца.

Интересното е, че някои банки предлагат едни и същи лихви за депозити в евро и лева. Това е напълно нелогично, ако погледнем предлаганите лихви по кредитите в евро на нива от 9-10%. Или в момента банките почти не печелят, като това няма как да се задържи за твърде дълъг период от време.

Изводът - банките се опитват да наберат необходимия им краткосрочен капитал на по-висока цена, като се надяват постепенно лихвите по депозитите да започнат да се понижават. Тези очаквания са заложени в предлаганите в момента лихви по 12-месечни депозити.

Доста е вероятно, сега моментът да е подходящ за сключване на годишни депозити, вместо тримесечни, като така донякъде застопорявате настоящите високи лихвени нива поне за една година, ако сте дългосрочен спестител.

3. Новите промоционални лихви, които ще се предлагат, ще важат само за новите клиенти. Като стар клиент, вие няма да можете да се облагодетелствате от тях.

4. Много често, ако не сте питали изрично, ще разберете, че тегленето на средствата преди изтичането на крайния срок по срочен депозит, често може да ви струва целия доход.

По отношение на кредитите:

1. Банките няма да ви кажат доколко рисков е портфейлът им, както и какъв е обемът на лошите кредити.

Ако видите рейтингова агенция да понижава кредитния портфейл на някоя банка, това може би е добър знак, особено в момент на криза, да имате едно наум, дори и срещу цената на малко по-висока лихва. В усилията да се поддържа идеята за стабилност на банковата система и да не се създава паника, помага дори БНБ. Отчитането на лоши кредити вече става след шест месеца, а не както бе доскоро в рамките на три месеца. Да не говорим, че официалната статистика определено може да се каже е доста „съмнителна".

2. Таксите и наказателните санкции при неизплащане в срок не са любими теми, при кандидатстване за кредит.

Банката често избягват тази тема в подробности, когато кандидатствате за кредит, кредитна или дебитна карта. Всъщност това е едно сериозно перо при реализиране на финансовите им резултати. Закъсненията с ден или два всеки месец при погасяване на вноските, могат да ви струват значителна сума.

Други трикове при кредитните карти е начисляване на лихвите на определена дата, за плащането на която, ако не са ви останали средства, сред погасяване на минималната си вноска, също сте наказвани. Разбира се минималната вноска, за която най-вероятно ще получите съобщение по пощата или телефона няма да включва и сумата на лихвата.

Има и по-груби случаи - докато кандидатствате за кредит не ви се обяснява, че ще ви се начислява такса за административно обслужване, еднократна такса при отпускането на кредит и други малки такси и таксички.

3. Последната мода при банките е такса за разглеждане на документи. Банките до толкова са завишили изискванията си към кредитоискателите, че сигурно отхвърлят огромната част от исканията. Това обаче, не им пречи да искат такса за разглеждане на документи, която се заплаща независимо от това дали сте одобрен или не. Друг е въпросът, че на един кредитен инспектор най-вероятно би му отнело 5 минути, след кратко събеседване да ви каже дали изобщо има смисъл да кандидатствате.

4. Банката няма да ви каже, че въвежда облекчени режими за клиентите си с проблеми. Много клиенти успяват да предоговорят условията по отношение на срокове и размера на вноските за определен период, поради трудности с плащането им в момент на криза. Разбира се, това не се прокламира широко, защото банката печели, ако мнозинството от клиентите й са редовните платци.

5. И тук новите по-ниски промоционални лихвени проценти са за новите клиенти. За да не се опитвате да си рефинансирате кредита от други банки, най-вероятно ще ви сложат толкова таксички и комисионнички, че да не си струва това.

И накрая банката няма да ви каже, че се опитва да ви институционализира. Тя ще направи всичко възможно да ви запази като свой клиент и то за максимално дълъг период. Това някои правят с лоялност и изгодни условия, а други с поставянето на капани, изисквания и наказания, за да не си струва да се местите!