Тази година е годината на лева при кредитите, като за пръв път откакто съществува кредитен пазар в България, в ипотечното кредитиране левът е много предпочитан като валута, коментира Тихомир Тошев, изпълнителен директор на КредитЦентър за радио-предаването на Дарик "Няма две мнения".

Последните проучвания сочат, че почти 75% от кредитите, които се теглят са в лева и едва 25% са в евро.

Тегленето на кредити в долари не е добра опция за кредитополучателите, защото е възможно да станем свидетели на поскъпване на долара в дългосрочна перспектива и съответно поскъпване на кредита, който е изтеглен в тази валута.

Относно коментара за евро и левове, нормално е хората да обръщат повече внимание на левовете, защото хората видяха, че борда е стабилен. Това е едно от важните неща, другото е, че през тази година повечето от финансовите институции изравниха офертите си в евро и левове. Тъй като 99% от българите получават доходите си в лева е по-разумно да се изтегли кредит в лева, защото не се налага всеки месец да се превалутират задълженията.

Заради случилото се с швейцарския франк (чието изключително поскъпване преди години оскъпи кредитите на теглилите своите задължения в тази валута) също е много възможно хората да са по-предпазливи, когато теглят заеми в други валути, които не са фиксирани към лева.

Защо имаше такъв диференциал в лихвите по кредитите в лева и евро, при положение че със съществуването на валутен борд, би трябвало лихвите по евро и лева, ако не да са равни то поне да са с много малка разлика?

Разликата съществуваше най-вече от това, че левовият ресурс можеше да се набави само от вътрешния пазар. Тоест левове могат да се намерят само в България, от хора, които да отворят левови депозити срещу лихва. Това беше цената на левовия ресурс. Докато евровия ресурс можеше да се вземе назаем от външните банки. И цената на този ресурс бе доста по-ниска. Затова се предлагаха и кредитите в евро на по-ниска цена. Ограничената депозитна база в лева преди години до голяма степен оскъпяваха левовия ресурс. Към днешна дата депозитната база е при рекордни нива. Така цената на левовия ресурс падна. Преди година голяма част от промоциите бяха за лихва фиксирана към определен период от време какви са днес тенденциите?

Най-често се фиксира период от 3 до 5 години. Истината е, че към днешна дата много от банките предложиха малко по-добри лихвени нива, но повечето предложиха други отстъпки – в началните такси, безплатни застраховки на имота, или живота. В момента промоционалните оферти са с лихвени нива между 5.9 и 6.5%. Става въпрос само за лихвата и то за плаващи. В момента от пазара изчезнаха някои от офертите за фиксирана лихва за по-дълги периоди. При ГПР-то нещата са по-различни, в момента този процент се движи между 6.75 и 7.5%, при някои оферти стигат до 8%.

Фиксирана, или плаваща лихва?

От всеки 10 човека в момента, които теглят кредити, седем избират кредити с плаваща лихва за целия период, трима с фиксирана лихва. Тези, които избират фиксирана лихва, обикновено са хората, които търсят сигурност за три или пет години. Време, в което да са абсолютно спокойно, че вноската няма да мърда. Те смятат, че след този период кризата ще е отминала и ще са доста по-стабилни финансово. Другите, които търсят фиксирана лихва за такъв период са хора, които са по-големи оптимисти и в рамките на фиксирания период ще погасят кредита изцяло. Тъй като в момента се фиксира на нива малко под средните лихви искат да погасят кредита изцяло в рамките на фиксирания период.

За какво да внимават хората, когато теглят кредит?

Няколко са нещата. Първо трябва да се разгледа кредита, като един цялостен продукт за целия период, за който го теглят. Те трябва да осъзнаят, че това е дългосрочен ангажимент обикновено за период между 15 и 25 години. Трябва да осъзнаят, че в рамките на следващите 20 години, примерно, трябва да са коректни и всеки месец да плащат своите вноски. Естествено, трябва да сравнят вариантите на различните банки и да изберат този вариант, който в най-голяма степен ги устройва. Някои търсят гъвкавост, други търсят кредит без такса за предсрочно погасяване. Трябва да се прочетат много внимателно клаузите по договора, какво се случва, ако не успеят да плащат вноските си, какви са наказателните клаузи. Всеки трябва да осъзнае, че теглейки кредит за покупката на имот, ако не съумява да плаща вноските си, ще загуби всичко, което е плащал и имотът ще бъде предаден на съдия-изпълнител. Добре е да се съобразят месечните вноски с доходите си, да не се тегли кредит с по-големи вноски от това, което могат да плащат, за да не загубят всичко. Определено можем да кажем че последните месеци нивата на лошите кредити се колебаят, което показва най-вероятно че сме достигнали техния максимум и можем да очакваме понижение следващата година. Най-важното, за което трябва да внимаваме, когато теглим един кредит, е да не го обърнем в лош.