Източник: www.semeinifinansi.bg - проект, подкрепен от Провидент Файненшъл България

Случвало ли ви се е да се чудите защо вноската по кредита ви се е променила и най-вече - защо е нараснала? Често главният виновник е промененият лихвен процент. Затова е важно да сте наясно с начина, по който той се формира, защо и кога може да се променя и как трябва да бъдете информирани за това.

1. Видове лихвени проценти
Най-общо лихвеният процент може да бъде фиксиран или променлив.

Фиксиран лихвен процент – той не се променя за срока на кредита или за определен период от срока на кредита;

Променлив (плаващ) лихвен процент – той е променящ се, в зависимост от определени условия.

В един кредит могат да се комбинират двата вида лихвени проценти – например фиксирана лихва за определен период от срока на кредита и променлива лихва за остатъка от срока.

2. Как се формира променливият лихвен процент?
Съгласно влезлите в сила през юли 2014 г. промени в Закона за потребителския кредит (ЗПК), променливият лихвен процент се формира от следните две компоненти:

Референтен лихвен процент - той е променлива компонента и може да варира през периода на договора за кредит.

Фиксирана надбавка - тя не може да бъде променяна едностранно от банката (кредитора) за срока на договора за кредит

3. Какво трябва да знаете за референтния лихвен процент?
Основата за изчисляване на променливия лихвен процент по кредита е именно референтният лихвен процент. А той представлява пазарен индекс LIBOR, EURIBOR, SOFIBOR и/или индикатори, публикувани от Българската народна банка и/или Националния статистически институт, или комбинация от тях.

Методиката за изчисляване на референтния лихвен процент се определя от кредитора и трябва да съдържа ясна и разписана формула, в която се посочват видът, количествените изражения и относителната тежест на отделните компоненти (пазарни индекси и/или индикатори).

Методиката трябва да е описана в договора за кредит, а също и публикувана на интернет страницата на кредитора. Тя не може да бъде променяна едностранно от кредитора след сключване на договора за потребителски кредит.

4. Кога се променя лихвеният процент по кредита?
Най-общо това може да стане при промяна на референтния лихвен процент или при промяна на пазарния индекс (и) и/или индикатори. Трябва да знаете, че към момента нивата на индексите са сравнително ниски и в бъдеще се очаква те да се повишат.

В договора за кредит трябва да са описани периодите, условията и процедурите за промяна на лихвения процент. Много е важно предварително да се запознаете с тази информация.

5. Трябва да сте информирани за промяната
Кредиторът има задължение да ви уведоми на хартиен или на друг траен носител за всяка промяна на лихвения процент преди влизането й в сила, за бъдещия размер на вноските, както и за броя или периодичността им, ако има разлика с предишното положение.

Не забравяйте: за да получите тази информация, трябва да сте предоставили на кредитора актуален адрес за кореспонденция.

Информация за промяната на лихвения процент може да получавате периодично, ако така е уговорено в договора и ако тя произтича от промяна в определен референтен лихвен процент. При това положение информацията за промяната трябва да е публично оповестена и да е налична в офисите на кредитора.