Потребителските кредити в България се увеличиха с 10,9% на годишна база през 2023 г., достигайки исторически връх. На този фон съотношението на необслужваните кредити в България остана по-високо от средното за ЕС, като банковата система продължи да поддържа коефициент на покритие на необслужваните кредити над средния за блока.

Изброеното, в съвкупност от много други фактори, е сигнал за риск от бедност за 32% от българското населениe, превръщайки ни в една от най-неплатежоспособните страни в Европа.

Имайки това предвид, финансовата грамотност играе ключова роля за отговорното управление на дълговете и кредитите. Проучване на Евробарометър, проведено от Европейската комисия, сочи че над 54% от българите имат средни финансови познания, а 26% - ниски, което подчертава важността на продължаващото обучение в тази област. За справка, 64% от гражданите на ЕС са на средно ниво, а 18% - на ниско.

БНБ отчита ръст на депозити и кредити при домакинствата в края на 2023 г.

"Обикновено заеми се вземат не защото някой иска най-новият iPhone, а защото в живота на хората се случват сериозни, неочаквани и спонтанни събития, казва Уили-Пиер Абал, член на борда на директорите и организатор на социални проекти в Temida Foundation.

"Много често, поради внезапния характер на проблемите, хората се обръщат към бързите кредити. В такива случаи те не са наясно с процеса, не знаят как да прочетат договора и да разберат клаузите, а след това се сблъскват с абсолютен хаос", посочва Абал, който има над 20 години стаж в банковия сектор.

По време на дългогодишния си опит във финансите, той забелязва мрачната тенденция с тежките дългове, която го мотивира да преосмисли ролята си.

С цел да осигурява безплатно съдействие на задлъжнелите в България Абал основава Temida Foundation, като подкрепата включва правни, финансови и психологически съвети.

“Хората, които имат проблеми с дълговете, са различни - самотни майки, безработни, собственици на малък бизнес. Може да разговаряте с обикновен човек, изпаднал в затруднение, след което следващият ви клиент може да бъде собственик на верига хотели“, разказва той.

Абал посочва, че когато в Temida дойде човек с дългови проблеми, първо трябва да бъде разбрана ситуацията чрез кредитния доклад. Тук положителният момент е, че всички финансови институции в България предоставят кредитни доклади. Когато го поискате, в 14-дневен срок можете да видите положението си.

Това повишава осведомеността, която е необходима, за да предприемете следващата си стъпка - в известен смисъл благодарение на докладите можете да извадите главата си от пясъка, посочва експертът.

„Учудващо е, че повечето ми клиенти не знаят колко заеми са взели. Някои от тях имат над 26 кредита. Не бих казал на такъв човек, че е твърде късно, но със сигурност ще го предупредя, че ситуацията е достигнала притеснителен етап“, казва основателят на Temida.

"Много хора идват при нас, защото съдът е стигнал до тях, но важният въпрос е дали наистина искат да променят нещата. Това е моментът, в който в действие влиза психологическата помощ. След това започва процес на намаляване на разходите и съставяне на 3-годишен план“, обяснява Абал и допълва:

Финансовата грамотност е задължителна, за да осъзнаят хората какво ще се случи в живота им, в момента в който изтеглят кредит.

Финансова мъдрост: 7 съвета от Уорън Бъфет за паричните капани

Temida е подкрепяна от ECDN (Европейска мрежа за потребителски дългове), създадена през 2007 г. Към момента има 41 членове, които работят заедно срещу свръхзадлъжнялостта и финансовото изключване. Сред тях има дългови консултанти, организации за защита на потребителските права, образователни програми и изследователски институти в 18 европейски държави.

Уили-Пиер Абал е категоричен, че наличието на независими кредитни консултанти дава възможност на човек да състави собствен бюджет, но и да има възможност да спестява.

„Всичко, което правим, е безвъзмездно, това е много важно за нас. Ние сме независими от която и да е финансова институция. Това не означава, че не работим с тях, напротив, колкото по-добро е сътрудничеството ни с тези институции, толкова по-добре е за човека в беда. Всичко това все още е малък прототип, защото такъв тип консултации по дългове все още не са се наложили в България“, казва експертът.

Жилищните кредити у нас все повече се превръщат в макро въпрос

Тиктакащата бомба, наречена задлъжнялост

Абал посочва ключови точки за подобрение, които са от решаващо значение за ориентирането в сложния финансов пейзаж у нас. На първо място, има сериозна нужда от мрежа за безвъзмездно консултиране по въпросите на дълга. Понастоящем частни адвокати и консултанти работят с хора на ръба на финансовото изключване, но това идва и с висок хонорар.

Дейностите за финансова грамотност са неорганизирани - има различни инициативи, както безплатни, така и платени, но липсва целенасочено официално обучение в училища или университети.

Голям проблем в България, а също и във Франция, Германия и други страни е, че когато започнеш да говориш за финансова грамотност, хората подценяват темата. Тревожен е обаче фактът, че в училищата и университетите не се провежда никакво обучение. Това води до вземането на неадекватни решения, когато хората са изложени на непредвидени обстоятелства.

Тийнейджърите, които знаят повече за инвестирането от възрастните

Друг важен фактор е, че България изостава в създаването на ясно законодателство в областта на несъстоятелността, като е сред последните страни в ЕС без тази опция.

Въвеждането на закон за несъстоятелността на физическите лица обаче няма да реши проблема, ако не се направи паралелно със създаването на мрежа от консултанти по дългове, обяснява Абал и пояснява:

„Законът за неплатежоспособността не означава, че проблемите на всички хора, които не могат да изплатят дълга си, могат да бъдат заличени от БНБ или Министерството на финансите.

Ако погледнете как се използва тази процедура във Франция или Германия, ще установите, че при наличие на тежки кредити само в 5 до 10 процента се стига до заличаването на дълга.

Решението е в това мрежа от консултанти по дългове да работи с финансовите институции, намирайки устойчив изход от проблема. По този начин се намалява нивото на необслужваните кредити.“

Не разбираме нищо от пари – изводите от новото проучване на ОИСР

Отговорността на финансовите институции

Според ECDN банките могат да идентифицират лицата, които имат потенциал да бъдат свръхзадлъжнели. Въз основа на това те имат възможност да включат консултант по дълговете, който да обучи и напътства тези лица да съставят рационален бюджет, като по този начин избегнат кризисно положение.

“Във Франция има добра процедура, която защитава потребителя. Повечето хора мислят, че обявяването на свръхзадлъжнялост е просто заличаване на дългове. Това не е така, то е и преструктуриране на кредита“, отбелязва Абал и добавя, че Temida работи за предотвратяването на екстремни случаи, изграждайки партньорства с банки и кредитни организации.

„Мечтата ни не е да се занимаваме с хора, които имат тежки дългове, а да предотвратим тези ситуации на първо място. Ще се радваме, ако клиентите дойдат да се консултират с нас преди изобщо да вземат кредит, за да знаят какво да избягват“, казва Абал.

#Wealth: Две трети от финансовите съвети в TikTok са опасни

Съвети към задлъжнелите

След като Temida събере информация за положението на длъжника и се сблъска с реалността, следващите стъпки са преструктуриране или реконсолидиране на заемите, както и съставяне на план с финансовата институция. Целта е това да се направи преди клиентът да стигне до състояние на неплатежоспособност, посочва основателят на Temida.

„От наша страна никога не трябва да смятаме, че нещата са непоправими. Ето защо психологическият аспект на това да знаем как да общуваме с хора, които са загубили надежда, е много важен“, добавя той.

„За да работите с хора, които имат сериозни дългове, трябва да видите дали въпросното лице е готово да премине през този процес; да наблюдавате човека месец след месец и да проверявате волята му за живот, защото някои хора се сблъскват с много различни трудности, докато решават дълговете си.“

Първият съвет, който Абал би дал, е не се колебайте да потърсите помощ. „Не е срамно. Много е сложно да бъдеш обективен по отношение на бюджета си“, казва той.

Другото важно нещо е да поддържате контакт с кредиторите си, за да получавате по-добри отчети или дори намаления на месечните плащания. Не губете контакт с тях, защото веднъж след като го направите, е много трудно да го възстановите отново“, съветва експертът.